「生命保険の終身保険とは、どんな保険ですか？」
「終身保険のメリットデメリットを教えてください。」
「終身保険はどう使うべき保険ですか？」
生命保険の終身保険とは一体どんな保険でしょうか？終身保険に入る必要がある人とは、どのような人でしょうか？今回は、終身保険の仕組み・メリットデメリット・おすすめの方・活用法について丁寧に説明します。
終身保険とは
終身保険とは
保険期間が一生涯で、貯蓄性のある死亡保険のこと
を言います。
死亡保険なので、主契約では
- 被保険者が死亡した場合
- 被保険者が所定の高度障害状態になった場合
に保険金が支払われます。
大きな特徴は
- 保険料が保険開始から払込満了までずっと一定
- 払込期間が満了しても、保障が一生涯続く
- 解約すると解約返戻金が受け取れる
という点です。
貯蓄性があり、一生涯保障が続くのが終身保険なので、役割としては、葬儀費用や身辺整理代・遺された家族の生活費保障になります。
また、解約すれば解約返戻金がもらえるので、万が一の時の老後資金としての活用も可能になる保険です。
終身保険の保険料払込期間
終身保険には、払込期間を3種類の中から選べます。
- 終身払い
- 短期払い
- 一時払い
です。
| 支払い方法 | 特徴 | 解約返戻金 | 保険料 |
|---|---|---|---|
| 終身払い | 一生涯保険料を払い続ける | 低い | 安い |
| 短期払い | 一定の期間・年齢まで保険料を払う | 払込期間中は低いが、払込満了後は概ね終身払いよりも高い | 高い |
| 一時払い | 保険料を一括で支払う | 高い | 高い |
支払期間が長ければ長いほど
- 保険料が安い
- 解約返戻金が低い
支払期間が短ければ短いほど
- 保険料が高い
- 解約返戻金が高い
という傾向があります。
終身保険の保険料払込期間
終身保険のメリットデメリット
メリット
１．一生涯保障が続く
終身保険の最大のメリットは
一生涯保障が続く
という点です。
どの時点でなくなっても、保険金が支払われるため、必ず残された家族にお金が支払われるのです。
葬儀費用や残された家族の生活費などを必ず渡せるため、安心して老後を過ごせる過ごせメリットがありまする。
２．解約返戻金がある
終身保険は
解約すると解約返戻金がもらえる
特徴があります。
一般的には
- 払込期間満了前 解約返戻金 ＜ 払込保険料総額 → 元本割れ
- 払込期間満了後 解約返戻金 ＞ 払込保険料総額 → 利益が出る
設計となっています。
ただし、解約返戻率（解約返戻金額 ／ 払込保険料総額）は、販売している保険商品のスペック、終身保険の種類、加入時の予定利率や年齢、保険料の払込期間や払込方法、解約時期などによって異なるため、一概に言えないため、注意が必要です。
万が一、老後資金が不足した場合は、終身保険を解約して、今まで払っていた保険料プラスαを回収するという使い方が可能になります。
貯蓄性がある死亡保険というメリットがあるのです。
３．保険料が一定
終身保険は、払込期間満了まで
支払う保険料は同じ
です。
定期保険の場合、更新をすると、その時点の年齢で保険料が上がってしまいますが、終身保険は一生涯の保障をはじめから設定しているため、払込期間の満了まで、保険料はずっと変わらないのです。
４．相続財産として相続税の非課税枠がある
被保険者が亡くなると、相続人が保険金を受け取ることになります。
終身保険は、必ず保険金が支払われるものです。
相続人は、相続した財産に対して、相続税を支払わなければならないのですが、死亡保険金は非課税枠を利用できます。
「500万円×法定相続人の数」までの金額が非課税になります。
相続税の税金対策としても、終身保険は利用できるのです。
デメリット
１．保険料が高い
他の死亡保険と比較すると、終身保険は保険料が割高に設定されています。
例：30歳、男性、保険金額1,000万円、アクサダイレクト生命
- 定期保険「定期保険2」
- 保険期間：65歳満期
- 保険料：2,530円／月
- 定期保険「終身保険」
- 保険期間：終身
- 保険料：14,620円／月
同じ保険金額1,000万円でも、約6倍もの保険料の差が出てくるのです。
２．早期の解約は、元本割れする可能性が高い
終身保険の解約返戻金は
- 払込期間満了前 解約返戻金 ＜ 払込保険料総額 → 元本割れ
- 払込期間満了後 解約返戻金 ＞ 払込保険料総額 → 利益が出る
というケースがほとんどです。
つまり、
払込期間満了前に解約すると、解約返戻金はもらえても、払込保険料総額の50％とか、70
％などかなり減ってしまうのです。
これは、元本割れですので、大きな損失と言えます。
３．見直しがしにくい
終身保険は
- 一生涯保障が続く保険
- 保険料が一定
- 払込期間満了前に解約すると元本割れの可能性高い
という保険ですので、払込期間満了前に解約する（見直しをする）と
- 保険料が上がる
- 解約返戻金が低く元本割れ
で、損しかしないのです。
つまり、一回入ったら、見直しにくいのが終身保険です。
終身保険がおすすめの方
１．必ずご家族に必要な生活費や葬儀費用を残したい方
終身保険は、一生涯保障が続くので、いつかは必ず保険金がご家族に支払われる保険となっています。
ご家族に
- 葬儀費用
- 必要な生活費
を「絶対に」用意してあげたい。
と考える方におすすめの死亡保険と言えます。
また、必ずご家族に支払われるという安心感を得られるメリットがあります。
２．老後資金を準備できる
終身保険は、解約返戻金が出る保険です。
払込期間満了後の返戻率が高い終身保険を選べば、返戻率は100％を超えてきます。
定年を払込期間満了に設定しておけば、退職金などで足りない分は、終身保険を解約すれば、解約返戻金が手に入るのです。
当然、退職金や他の収入で老後資金が十分に準備できた場合には、終身保険を解約せず、いつでも解約できる状態で保障を継続するという選択肢も取れるのです。
終身保険がおすすめでない方
１．大きな保障が必要な方
終身保険は、貯蓄性がある上に
- 保険料は高く
- 保障額が少ない
特徴があります。
3,000万円、5,000万円という保険金額を設定すると、かなりの保険料を支払わなければならなくなってしまうのです。
大きな保険金額を設定したい方は、大きな保険金額が設定しやすい定期保険や収入保障保険がおすすめです。
２．保険料の負担が厳しい方
家計が苦しい中で、保険料の高い終身保険に入るのは、かなり負担が大きくなります。
家計を圧迫しながら、入る保険ではないのです。
保険料の負担が重い方は、保険料の安い定期保険や収入保障保険がおすすめです。
終身保険のおすすめの活用法
１．2階建ての保険設計に活用する
終身保険とは
保障が一生涯続く、貯蓄性のある死亡保険
- 保険料：高い
- 保険金額：低い
です。
定期保険とは
保険期間が一定で、貯蓄性のない掛け捨て型の死亡保険
- 保険料：安い
- 保険金額：高い
です。
どちらにもメリットデメリットがあるのです。
必ず支払われて、老後資金を貯めるためにも使える終身保険も、捨てがたい反面、終身保険だけだと「保険金額が足らない」ということになりがちなのです。
どちらもいいとこどりするためには
- 定期保険 ＋ 終身保険
- 収入保障保険 ＋ 終身保険
という形で、2階建ての保険設計にすることがおすすめです。
とくに子供が独立するまでの期間は、必要保障額が高額になるため、その間は、定期保険や収入保障保険を利用し、子供が独立した後は、終身保険だけにする運用がおすすめです。
まとめ
終身保険は
- 保障が一生涯続く
- 老後資金が貯められる
というメリットがある反面
- 保険料が高い
- 保険金額が低い
というデメリットがあり、メリットデメリットがはっきりした死亡保険です。
終身保険は「保障が一生涯続く ＝ 家族に必ず支払われる」という大きなメリットがある死亡保険なので、デメリットを他の保険や貯蓄方法と組み合わせて、利用すべき保険と言えます。
